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"金融实践的门槛降低了吗？"如今，许多人都有这样的疑问。例如，如果你在街上偶然遇见一个人，不小心拿起电话，另一个人会跟你聊半天:结构性投资、保证回报、浮动回报、保证回报，这听起来既诱人又可疑。特别是，一些集资诈骗和非法财务管理案件引起了人们对各种“中介”、“代理”和“顾问”的怀疑，并被回避。
随着金融创新步伐的加快，人们的财务管理不再局限于旧的“国债、股票和基金”三大类别，而是有着令人眼花缭乱的多种类别。电力销售和网络销售等新渠道日益扩大，使财务管理更加灵活方便。当然，人们希望有可靠的“管家”提供建议，甚至帮助管理财富，以保护和增加家庭资产的价值。金融市场越多越热闹，金融业就越必须提防“李鬼”，向人们派出高素质的销售人员。
最近，中国保监会发布了《保险代理人监管条例(征求意见稿)》，在原有的“职业门槛”基础上增加了“职业道德门槛”和“个人信用门槛”。根据规定，具有某些“职业污点”的人员将不能从事保险代理工作，例如那些因贪污、贿赂、贪污、挪用财产等而被判刑的人员。被金融监管机构在一定期限内禁止进入银行的，被国家有关单位确定为失信联合惩戒对象的，等等。在当前金融领域的抗风险斗争中，完善对员工的资格要求和充分利用“人”是非常必要的。
当然，仅仅提高更有能力的财务会计的“门槛”以绕过人们并“压榨”那些骗子是不够的。金融业需要继续加快中介机构的改革创新，促进“人”的流动，提高“人”的管理水平。
要适应金融混业经营的现状，尽快实现各金融行业中介机构资质的互认，培养更多能为居民“一站式购物”的“金融管家”和“金融超市”，降低综合理财资金成本。
根据新的《保险代理人监管条例》，目前，个人保险代理人和保险代理机构的雇员只能通过一个代理机构注册。与“一个代理人同时为多家公司代理”的国际惯例相比，这一规定抑制了保险公司手续费的恶性竞争，但降低了消费者的服务体验。监管当局迫切需要平衡风险和创新之间的关系，并及时做出改进。目前，一些金融集团已经在中国出现，开展综合经营。他们的金融许可证是完整的，他们可以提供“一揽子”金融服务。如果每个产品都需要一个代理和一个佣金，金融企业就会增加成本，这也会增加消费者的财务管理成本，并在一定程度上产生“存单转保单”的问题。现在是时候打破各行各业的人员资格和实践的“壁垒”，让拥有“18项技能”的“财务管家”为人们提供全面、细致的“定制”金融服务了。
要继续大力消除金融中介行业的“灰色”现象。保险业的团队营销模式存在金字塔式的组织结构，受到社会的批评。即使“高层”的“代理人”没有任何新的订单，团队下的“新人”和“新订单”也能取得惊人的“管理绩效”。然而，处于“底层”的销售人员仍然收入微薄。在这种情况下，新员工流失非常快，营销误导等问题容易因“生计约束”而发生。然而，“塔顶”的营销老板可以控制保险公司甚至整个行业，甚至“绑架”保险公司的产品开发和销售策略。新的《保险代理人监督条例》明确规定，保险代理人不得支付费用或购买保险产品作为招聘员工的条件。然而，要有效解决“金字塔”结构的弊端，必须采取有效措施。
目前，在金融业，保险行业的营销终端已经做了一个“脚踏实地”的工作。不仅所有企业都推出了产品咨询、保单查询和理赔报告的APP，保险业协会还开发了全球首款统一查询消费者保单的手机软件，汇集了全国166家保险公司的1500多名客户服务人员，为消费者提供有针对性的产品服务咨询。已经购买保险的消费者可以通过该平台查询保单状态和管理保单信息，找到150家保险公司的13000个自营网点。未来，金融业应更多地利用工业大数据、人工智能等技术手段，开发产品覆盖面更广、服务功能更强的移动终端软件，通过“电子地图”向消费者传递可靠的“人”和“产品”。
当然，要配合“人”的流动，进一步加强对金融业的协调监管，防止金融风险通过“通才”渗透到各行各业。此外，有必要继续完善行业黑名单，使违反法律法规、伤害消费者的“专家”和“专员”不能进入金融市场。(屈)
《人民日报》(2018年8月13日，第18版)
